Страховать или не страховать?

    Само по себе страхование не несет в себе ничего плохого, это добровольная услуга, которой может воспользоваться гражданин для страхования собственных рисков невозврата заемных средств. При этом страхование жизни и здоровья предполагает, что в случае смерти заемщика либо получения им инвалидности страховая компания возьмет на себя выплату оставшейся части долга. Такой подход выгоден не только самому заемщику и банку, но также и наследникам заемщика, так как, принимая наследство, они будут освобождены от лишнего долга.

    По российскому законодательству гражданина не могут обязать застраховать свою жизнь и здоровья, но, по сообщениям клиентов, банки им это «настойчиво рекомендуют» и отказываются выдавать кредит без страховки.

    Если сотрудник банка, оформляющий кредит, утверждает, что заключение договора страхования жизни и здоровья обязательно, необходимо помнить о наличии нормы права предусмотренной ч.2 ст. 7, Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) «О потребительском кредите (займе)», согласно которой предусмотрена возможность при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предложить дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика. При этом должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

    Федеральным законом от 27.11.1992 г. №4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации», а именно, п.4 ст.3 указанного закона устанавливается, что условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования. Так, существуют специальные правила, касающиеся предметов залога, т.е. квартиры при ипотеке и автомобиля при автокредите. В этих случаях банк имеет право обязать должника купить страховой полис. Данное правило установлено не нормами о кредите, а нормами о залоге имущества (ст.343 ГК РФ), поэтому его действие распространяется не только на ипотеку и автокредит, но и на все остальные случаи займа, где имеется залоговое имущество.

    Что же делать в случае, если нарушаются вышеизложенные правила страхования?

1.Один из вариантов достижения справедливости заключается в привлечении кредитора к административной ответственности, если кредитный договор заключен не более 1 года назад. Основанием для привлечения к административной ответственности является нарушение законодательства о защите прав потребителей, выразившееся во включение в кредитный договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя. Обращаем внимание, что имущественные требования потребителя рассматриваются в претензионном и судебном порядках.

2. Претензионный порядок урегулирования спора заключается в направлении Претензии – особый процессуальный документ, оформляемый в письменном виде кредитору одним из способов:

— лично, по фактическому местонахождению подразделения кредитора, предоставившего кредит (отделение банка), при этом на втором экземпляре претензии или ее копии уполномоченный представитель банка ставит отметку о получении (входящий номер, дату получения, должность, Ф.И.О., подпись);

— посредством почтовой отправки по адресу банка заказным письмом с уведомлением о вручении.

3.Судебный порядок разрешения спора с выставлением требования о признании части сделки (условие о страховании жизни и здоровья заемщика) недействительной. Срок исковой давности 3 года.

    В соответствии с взаимосвязанными положениями ч.1 ст.47 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (ГПК РФ) и п.5 ст.40 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. №2300-I»О защите прав потребителей» (Закон о защите прав потребителей), Управление Роспотребнадзора по ХМАО — Югре может быть привлечено судом к участию в деле либо Управление вправе вступать в дело по своей инициативе или по инициативе лиц, участвующих в деле, для дачи заключения по делу в целях защиты прав потребителей в порядке, установленном законодательством Российской Федерации. Это означает, что в случае обращения в суд (до вынесения судом первой инстанции решения по существу спора), потребитель вправе заявить ходатайство о привлечении Управления, как уполномоченного федерального органа исполнительной власти по контролю (надзору) в области защиты прав потребителей, для дачи заключения по гражданскому делу в целях осуществления возложенных на Управление функций по защите прав, свобод и законных интересов потребителей.

    Складывающаяся судебная практика при решении спорных вопросов связанных с навязыванием услуг страхования при выдаче кредита не всегда на стороне банков. В настоящее время банки не всегда включают условия об обязательном страховании жизни и здоровья потребителя непосредственно в сам кредитный договор. Пользуясь финансовой неграмотностью населения, специалисты кредитных учреждений в процессе оформления кредитного договора предлагают потребителям подписать на отдельном листе «Заявление на подключение к программе страхования», подписав которое, потребитель якобы добровольно выражает волеизъявление на подключение дополнительных услуг. Или, например, в некоторых кредитных договорах, можно увидеть такие формулировки «Клиент подтверждает, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью Договора». При этом в большинстве случаев указанные сведения представляют собой объемные информационные документы, которые до потребителя должным образом не всегда доводятся, и как следствие, о необходимости заплатить страховую премию потребитель узнает только в момент выдачи кредита.

    При таких обстоятельствах, к сожалению, в судебном процессе практически невозможно доказать, что заемщику услуги страхования жизни и здоровья были навязаны банком.

    В соответствии с ч.1 ст.55 ГПК РФ, доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов.

    Как правило, у потребителя отсутствуют приведенные выше доказательства, а представители банка, ссылаясь на наличие подписи заемщика на всех документах, отстаивают свою позицию о добровольном подключении дополнительных услуг. Учитывая вышеизложенное, Управление настоятельно рекомендует читать все документы, сопровождающие оформление сделки (заявление-анкету, кредитный договор, условия предоставления кредита, тарифы банка и другие приложения к заключаемому договору) до подписания, а не после.

    Уважаемые югорчане! Даже если в определённой жизненной ситуации очень нужны деньги, внимательно читайте условие договора. Попросите проекты договора на дом и ознакомьтесь с каждым условием предстоящего сотрудничества. Ну а если самостоятельно разобраться не удалось и договор подписан, помните о сроках исковой давности по гражданским делам (3 года) и привлечения к административной ответственности за включение в договор условий, ущемляющих права потребителя (1 год).

По материалам Роспотребнадзора Югры