«Легкое» банкротство тяжело дается. Как избавиться от долгов, не потеряв последнее

На этой неделе в сургутских группах социальной сети ВКонтакте опубликовали душещипательную историю о женщине с младенцем на руках, на которую муж «повесил кредитов на полтора миллиона и сбежал». Спастись ей удалось лишь благодаря процедуре банкротства физических лиц, которую якобы провела некая компания. В комментариях горожане сразу раскусили рекламу – и даже нашли идентичные по тексту посты, например, в Смоленске. При этом интернет-пользователи уверены, что это «развод». В результате, публикацию позже удалили. Однако, корреспондент СТВ Данил Прилуцкий решил разобраться: какие преимущества, последствия, и риски у процедуры и как при банкротстве не остаться с еще большим долгом.

Реальные доходы населения только за прошлый год сократились на 1%, сообщает издание «Ведомости». Для многих спасением в трудные времена становятся займы и ипотека. Эта тенденция хорошо заметна в Югре: регион – второй в стране по уровню закредитованности людей. На одного человека в среднем приходится почти 640 тысяч рублей долгов – и это только перед банками. Выдерживать такую нагрузку, видимо, с каждым годом становится сложнее, и «физические лица» все чаще прибегают к тому, чтобы признать себя банкротом. Динамика поражает: если в 2019-ом, до пандемии и других экономических потрясений, процедуру прошли 68 тысяч россиян, то в 2022 году уже 278000. Сургут в этом плане традиционно не отстает от федеральных трендов.

«Банкротство, как таковое, с введением закона существует давно. Просто с учетом текущей экономической ситуации эта процедура стала более востребованной. Что мы видим: сейчас у нас в инспекции на сопровождении 881 процедура банкротства физических лиц», — отметила заместитель начальника ИНФС России по Сургуту Юлия Воронова. 

Признать себя финансово несостоятельным – значит заявить, что при всех существующих доходах и наличии имущества человек не способен закрыть долги. Пройти процедуру банкротства можно самостоятельно через МФЦ, при условии, что сумма не превышает 500 тысяч рублей, а просрочка уже больше 3 месяцев. В остальных случаях дорога лежит в арбитражный суд. С учетом растущего спроса на такую процедуру и весьма среднюю правовую грамотность населения в стране, как грибы после дождя, появляются соответствующие юридические консультационные фирмы, которые обещают «легко списать задолженности».

«К нам обращаются налогоплательщики, которые находятся в процедуре банкротства. Мы их непосредственно сопровождаем и часто являемся одним из кредиторов. Исходя из общения с такими должниками мы часто видим, что граждане очень недовольны результатами своих процедур. К нам жалуются, плательщики расстроены», — рассказала Юлия Воронова.

Один из таких должников рассказал свою историю редакции программы «Итоги недели». Роковой кредит сургутянин Антон (имя изменено по просьбе) оформил больше 10 лет назад – друг попросил помочь и взять заем в банке на 60 тысяч рублей. Сумма небольшая, наш герой согласился, а после забыл об этом на годы. Напомнили о неисполненных обязательствах уже судебные приставы.

«При звонке другу я спросил: платит ли он. Он сказал: „Я плачу, все нормально“. В это время оказывается он не платил. И за это время накопился долг – проценты, неустойка, все решения суда были без меня, и потом, в 2019 приставы арестовали мою карту», — рассказал банкрот Антон.

Долг по кредиту дошел до отметки в полмиллиона, вдобавок были и другие займы. Когда сумма превысила 1,5 миллиона, а к делу подключились коллекторы, Антон увидел объявление с лозунгами «быстро спишем долги», «100% банкротство», и обратился к посредникам.

«Приехал я туда, переговорил с юристом, на что он мне сказал: „Давайте будем работать“. Заключили договор, я оставил им задаток в размере тысячи рублей. Далее связывался с ним, а он говорил, что он уехал в отпуск», — уточнил Антон.

Даже после отпуска юрист из компании на связь выходить не стал, уверяет Антон. Повезло, что потратил на задаток всего тысячу, заключает адвокат Оксана Рудик. По ее наблюдениям, подобные конторы иной раз берут по 200 тысяч рублей с человека, но банкротом он так и не становится. Это при том, что сама процедура с издержками стоит в среднем 70 тысяч. Все, что сверх этой суммы, идет в качестве оплаты за работу фирмы.

Затраты на процедуру банкротства физических лиц по данным адвокатов Югры:

25000 рублей – депозит суда для оплаты вознаграждения финансовому управляющему;

25000 рублей – дополнительное финансирование процедуры банкротства на депозит суда для оплаты вознаграждения финансовому управляющему, после того как вынесено решение суда о признании банкротом и введении процедуры реструктуризации долга или реализации имущества;

15000 рублей – расходы на публикацию в газете «Коммерсантъ» и на почтовые расходы после того, как вынесено решение суда о признании банкротом и введении процедуры реструктуризации долга или реализации имущества;

300 рублей – государственная пошлина за подачу заявления в арбитражный суд. 

65300 рублей без учета услуг посредников и при условии, если нет имущества и сделок с ним за последние три года.

«Никаких баснословных, как говорят, 150-200 тысяч там не может быть. Там максимум дополнительные расходы по определению суда и, возможно, по соглашению оказания юридических услуг, я думаю, там разумная сумма там должна быть не более 50-70 тысяч за процедуру банкротства», — уточнила адвокат Оксана Рудик.

Но ценник на услуги – это полбеды. Посредники могут пообещать сохранить все имущество, а в результате все, кроме единственного жилья, уйдет с молотка за бесценок. И зачастую претензии предъявлять некому: формально, некоторые компании оказывают консультационные услуги, что и прописывается в договоре с фирмой. Другой случай, когда у конторы есть сотрудничество с арбитражным управляющим – это ключевая фигура в банкротстве, которая за бесценок реализует машины, дачи, драгоценности для погашения долгов. Но и здесь есть риск.

«Но гражданин перестает контролировать свою жизнь. Были обращения граждан, когда они приходили на прием и высказывали негативное отношение. Когда физическое лицо говорит, что осталось без жилья, без всего, а рассчитывало, что это все погасит и еще останутся деньги. Не осталось ничего», — рассказала Юлия Воронова.

Что налоговики, что адвокаты говорят: перед обращением к посредникам (даже проверенным юристам) нужно хотя бы попытаться договориться с банком, возможно, удастся прийти к компромиссу, убедить в предоставлении отсрочки по платежам. Надо попробовать все. Банкротство – это крайняя мера. Ведь фактически человек, вступивший в эту процедуру, не может самостоятельно распоряжаться рублем, поступившим на любой из его счетов. Ну а по завершении процесса последствия будут аукаться ему еще долгие годы:

3 года – нельзя управлять юридическим лицом, вне зависимости от его организационно-правовой формы;

5 лет – по запросу при оформлении кредита/займа необходимо предупреждать банк или МФО о том, что ранее вы проходили банкротство;

5 лет – нельзя повторно инициировать банкротство;

5 лет – нельзя занимать руководящие должности или другим способом влиять на управление страховыми компаниями, негосударственными пенсионными, инвестиционными и паевыми инвестиционными фондами, а также микрофинансовыми организациями (МФО);

10 лет – нельзя занимать руководящие должности в кредитных учреждениях или другим образом влиять на решения, которые в них принимаются.

Но если это, по-прежнему, единственный выход из кредитной кабалы, то лучше тщательно выбрать юриста или адвоката, который предложит прозрачный договор с прописанными обязанностями и способами отчетности. Так поступил и сургутянин Антон – не так давно он стал банкротом. Говорит: в самой процедуре, когда нет другого выхода, ничего страшного нет. Гораздо страшнее попасть в руки посредника, который в надежде на сверхприбыль вытянет последнее, что осталось у людей.