Спроси банкира напрямую: управляющий банка «Открытие» ответил на вопросы сургутян о финансах

С 6 по 10 сентября мы собирали вопросы от пользователей к управляющему Западно-Сибирским филиалом банка «Открытие» Виталию Мосунову. Большая часть из них касалась прикладных сторон банковского бизнеса: как заемщику заработать на кредитной карте, во что инвестировать сбережения и всегда ли нужно рефинансировать кредит. Редакция sitv.ru отобрала наиболее любопытные ответы, сегодня мы публикуем ответы Виталия Мосунова на них.

ВОПРОСЫ:

1. Здравствуйте, прочитала что можно заработать на кредитной карте. А как это сделать? У меня есть обычная карта. И как узнать, какой кэшбек на карту? 

Добрый день, мы не ошиблись и действительно, кредитная карта банка «Открытие» позволяет нашим клиентам зарабатывать. Уже давно стереотип о том, что кредитная карта – это некая форма кредита, необходимая, когда не хватает денег, устарел и в корне не верен. Кредитная карта сегодня – это удобный и современный способ платежей, эффективного управления своими расходами. Во всем мире кредитные карты, например, используются для оплаты аренды автомобилей, оплаты гостиниц или билетов – те операции, где требуется внесение некоего депозита и допускающие потом длительный возврат средств. Логика проста – лучше заморозить деньги банка, чем свои, тем более, когда у вас есть большой льготный беспроцентный период. Если более детально разбираться в том, как заработать на кредитной карте то самое простое – получать cashback за покупки. Сегодня «Открытие» предлагает своим клиентам несколько кредитных карт, по которым максимальный размер cashback может достигать 3% (для премиум клиентов) и 2% для всех. Условие получение cashback очень простое – оплачивать товары при помощи гаджетов, смартфонов и т.д. Кроме того, вы можете получить доход за счет грамотного управления своими деньгами. Деньги на кредитной карте бесплатны на срок льготного беспроцентного grace-периода. Как правило это более 1 месяца (у нас есть карты со сроком 55 дней и 120 дней), пока вы пользуетесь кредитными деньгами свои средства вы можете положить под проценты, например, на накопительный счет. Через месяц вы закрываете задолженность по кредитной карте, не заплатив проценты, а банк по вашему накопительному счету начислит вам 4,5% годовых. Операцию можно совершать каждый месяц.

2. Добрый день! Как бы Вы порекомендовали физлицу сохранить/инвестировать 1 млн. рублей? Чтобы вложение не было высокорисковым, но годовой доход с него, как минимум, покрывал инфляцию? Спасибо заранее за ответ! 

Все зависит от ваших конкретных финансовых целей и срока, на который бы вы хотели разместить свои средства. Универсального ответа на ваш вопрос не существует – у каждого свои жизненные обстоятельства и задачи. Лучшим вариантом было бы посетить один из офисов банка «Открытие» в Югре и получить консультацию нашего специалиста. Я бы также рекомендовал вам ознакомиться нашим новым сервисом на сайте банка — «Персональный финансовый портфель». Он позволяет на основании ответов на вопросы простой анкеты составить примерный портфель из различных инструментов для обеспечения дохода клиента. Далее с этими рекомендациями уже можно сходить на консультацию к нашему специалисту, чтобы более детально разобраться в каждом предлагаемом варианте сбережений. Сегодня есть огромное множество финансовых инструментов, которые позволяют обеспечить доходность существенно выше инфляции и при этом гарантировать сохранность капитала. Например, один из наиболее популярных среди наших клиентов стали полисы инвестиционного страхования жизни. С начала в Югре «Открытие» оформил полисов на сумму более 350 млн рублей. Преимущества такого продукта очевидны: 100% защита инвестированных средств, страховая защита от несчастного случая на весь срок действия договора и возможность получить высокий доход от инвестиций в ценные бумаги – по некоторым стратегиям доходность доходила до 20% годовых. Другой набирающий популярность инструмент, который также популярен у частных инвесторов – ПИФы УК «Открытие» (входит в группу банка «Открытие»). Доходность по некоторым из них в прошлом году была рекордной – свыше 60%.

3. Я выплачиваю кредит, выплатил уже половину срока, платежи аннуитетные. Есть ли мне смысл делать рефинансирование под более низкую ставку? Моя действующая сейчас 19,9%.

На этот вопрос не может быт однозначного ответа – нужно детально индивидуально разбирать каждый случай. Удобнее всего, если вы сможете обратиться к сотрудникам банка в любом из наших отделений в Югре. Специалисты помогут рассчитать экономию после рефинансирования и все сопутствующие расходы. Вы правы в том, что стараетесь снизить свою финансовую нагрузку, рефинансирование ранее оформленных кредитов позволяет снизить ежемесячные платежи и переплату по кредиту. В вашем случае ставка, действительно, выглядит высокой. Сегодня оформить рефинансирование кредита в «Открытии» можно по ставке от 5,5% годовых при условии оформления страхования жизни заемщика. Конечную выгоду стоит детально рассчитать, она зависит от остатка задолженности, срока кредита, стоимости страховки и т.д. Повторюсь, лучше обратиться в офис и сделать детальный расчет всех сопутствующих расходов и получаемой экономии.

4. У меня есть знакомый, который всё время берёт кредиты, чтобы закрыть другие кредиты. Как мне ему объяснить, что так делать не надо?

Этот вопрос чем-то  похож на предыдущий. Без понимания ставок, расходов и размера ежемесячного платежа трудно сделать однозначные выводы. Возможно, ваш знакомый рефинансирует кредиты под более низкую ставку и в этом случае экономический смысл есть – он уменьшает кредитную нагрузку, снижая ежемесячные платежи из семейного бюджета. Если же этого не происходит – то вы правы, нужно помочь человеку правильно оценить свое финансовое состояние и возможные потери от его действий. Лучший вариант – проконсультироваться со специалистами, вместе посчитать экономику по каждому кредиту. При наличии сложностей с обслуживанием долга лучше всегда первым обратиться в банк и вместе искать варианты выхода из ситуации. Поверьте, банку не выгодно ухудшать положение клиента, гораздо проще совместно разработать план выхода из сложной ситуации, предоставить отсрочку или реструктурировать кредит. Но первый шаг всегда должен сделать сам клиент-заемщик.

5. Мне нужен кредит на 750 тысяч, а все банки предлагают максимум 400. Что делать, поможете?

Оценка кредитоспособности заемщика складывается из множества факторов и зависит от принятой банком риск-политики. Я опять же не владею полной информацией о вашей ситуации: кредитной истории, уровне текущей кредитной нагрузки, уровне доходов и расходов и т.д. Кроме того, у каждого банка свои подходы к оценке платежеспособности клиента, кто-то  рассматривает только подтвержденный доход, а мы в «Открытии» готовы рассматривает и дополнительный.

6. Почему такие дорогие кредиты?

На самом деле понятие дорогой или дешевый кредит может быть только относительно чего-то  , с чем вы сравниваете? Если мы с вами сравним с уровнем ставок по кредитам в прошлом году, то да, текущее предложение немного подорожало. Причина проста – рост ставок в экономике, рост ключевой ставки ЦБ. Если же рассмотреть частый пример из интернета, когда сравнивают ставки в России и Европе, то такое сравнение также не корректно. У нас совершенно разная экономическая ситуация, разные валюты. В целом стоимость кредита определяется рисками, чем ниже риски – тем дешевле ставки, но и нижняя граница – уровень инфляции и ставок в экономике. Кроме того, мы при определении ставок ориентируемся на конкурентную среду – сегодня ни один банк в регионе и стране не может установить ставки выше, чем у конкурентов, так как рискует потерять клиентов. Конкуренция сдерживает рост ставок.

7. Центробанк уже несколько раз в этом году повысил ключевую ставку, про это говорят по телевизору, а я не понимаю, зачем мне это знать. Объясните, пожалуйста.

Ключевая ставка Банка России – это макроэкономический индикатор, обозначающий стоимость денег в экономике страны, это тот процент, под который банк России готов выдавать займы коммерческим банкам. С помощью ставки регулятор определяет денежно-кредитную политику в стране и проводит стимулирование экономики. Рост ключевой ставки безусловно влияет на стоимость банковских продуктов: чем выше ставка, тем дороже кредиты и выше ставка по депозитам. Если вы планируете разместить свои сбережения, то для вас это положительный момент. Если же, напротив, планируете оформить кредит, то тенденция на рост ставки говорит о том, что нужно поторопиться с решением и успеть заключить кредитный договор до очередного пересмотра ставок. Соответственно, снижение ставки ведет к обратным последствиям – снижение ставок по кредитам банков (мы видели это в 2019 и 2020 году, когда ставки были рекордно низкими) и сокращение доходности по вкладам.

8. Слышал, что льготная ипотека закончится в этом году, можно ли ожидать, что цены немного упадут, какая ставка будет у банка для покупки квартиры в новостройке?

Программа льготной ипотеки, а точнее ипотеки с субсидированием из бюджета страны ставки по кредиту была продлена еще на год до июля 2022 года, с несколько измененными условиями. Теперь оформить кредит на покупку жилья в новостройках можно по ставке не выше 7% годовых, а сумма кредита – не должна превышать 3 млн рублей. Мы продолжаем работать по этой программе, выдаем кредиты на покупку жилья у застройщиков по ставке от 5,9% годовых. Но не стоит забывать, что запущенная в прошлом году программа поддержки ипотечных заемщиков единственная. У нас есть ипотечные программы для семей с детьми – «Семейная ипотека» со ставками от 4,95% годовых, которая продолжает действовать. Да и собственные программы банка не сильно дороже так называемой льготной ипотеки – по программе новостройка ставки начинаются от 7,8% годовых Цены на жилье, вы правы, действительно существенно выросли, но не только из-за высокого спроса и дешевой ипотеки. Подорожали сами стройматериалы и себестоимость строительства, поэтому ожидать падения цен на жилье в ближайшей перспективе я бы не стал. Если есть проблема с жильем, ее нужно решать сейчас, пока ставки на фоне общей тенденции с ростом ключевой ставки не ушли еще выше.

9. Сколько еще грабить доверчивых граждан намерены?

Не совсем понятен ваш вопрос, к тому же он немного оскорбителен. Я уже отвечал, что ставки, например, по кредитам сейчас полностью конкурентные и находятся на близких к минимальным значениям. Ставки по вкладам также сейчас растут вслед за динамикой ключевой ставки. У нас полностью прозрачный бизнес: мы, в отличие от многих мошеннических и сомнительных финансовых структур не обещаем сверхвысокие проценты по сбережениям, и не выдаем ничем не обеспеченные кредиты под немыслимые проценты. Сегодня банковская деятельность полностью регулируется государством и абсолютно прозрачна. Существующие механизмы защиты как вкладчиков, так и добросовестных заемщиков полностью защищают интересы наших клиентов. А уровень мисселинга, так называемых ошибочных продаж сложных инвестиционных продуктов в «Открытии», согласно оценкам банка России, сведен к минимуму.

Генеральная лицензия Банка России № 2209 от 24.11.2014.